!

Лохотрон для вкладчиков?

И в полночь ваши денежки заройте в землю где?

Банковская система находится в предкризисном состоянии. Большинство кредитных учреждений испытывает дефицит ликвидности, который, очевидно, будет только усиливаться. При наиболее неблагоприятном развитии ситуации – усилении кризисных симптомов – Банк России поддержит 4-5 системообразующих банка, да, пожалуй, еще пару коммерческих банков, принадлежащих особам, приближенным к императору. Учитывая политику ЦБ, направленную на сокращение количества коммерческих банков, спасением утопающих будут заниматься сами утопающие.

Тут самое время вспомнить, как ведут себя в кризис банки, как, идя ко дну, они тянут за собой своих вкладчиков и корпоративных клиентов. Точнее пытаются выплыть за их счет сами. Причем, обычно бывает так, что потери несут наименее продвинутые «физики» - пенсионеры там и прочие не слишком богатые клиенты. Правда, теперь для них существует система страхования вкладов, так что в отличие от предыдущих кризисов, сегодня основные потери будут возложены на следующий, чуть более «прокаченный» уровень клиентов, чьи вклады превышают страховые лимиты в 1 400 000 рублей (по нынешнему курсу – менее $27 900).

Нетрудно вспомнить, как это случалось раньше. Итак, я банкир. Ростовщик. Мои высокие нравственные принципы и ориентиры функционируют вне банка, вне офиса, и на работу не распространяются. Я знаю, что мой банк нуждается в деньгах, я знаю, что мой бизнес построен таким образом, что мое кредитное учреждение постоянно нуждается в притоке новых денег. В обычные времена меня интересуют только дешевые деньги, но в условиях их дефицита или даже полного отсутствия сгодятся и дорогие. Мне очень нужны деньги физиков, мне нужно, чтобы каждый менеджер, каждый пенсионер, каждый работяга достал свои заначки и принес их мне. Помимо собственно денег, которые, к слову, можно из собственного банка вывести в более надежные места, я получаю повышение «социального» статуса своего банка. Случись что, можно будет сказать: «Смотрите, какой он социально значимый! Я-то что, мне ничего не нужно, но мы всем миром должны спасать деньги людей, наших простых сограждан, вкладчиков». И, наконец, что я делаю с деньгами? Я их ссужаю неким своим же компаниям, чтобы, при наступлении коллапса они оставались у меня под контролем, а не сливались в общий котел на растерзание комитета кредиторов, и госрегулятора.

Итак, что я делаю для того, чтобы собрать с населения деньги. Первое – это во что бы то ни стало убеждаю людей в том, что у банка все хорошо, все даже лучше, чем просто хорошо (все-таки вкладчики – пугливый народ, хоть и доверчивый). Лучшей иллюстрацией здесь могла бы стать история конфликта газеты «Коммерсант» с Альфа-банком, когда в разгар очередного кризиса «Коммерсант» заикнулся об очередях в отделениях «Альфы», чему свидетелем был журналист газеты. На это банк через суд доказал, что те очереди, которые видел журналист и сотни вкладчиков, в этих очередях стоявшие, не были очередями, и газете все это померещилось.

Второе – людей нужно заманить. – А как заманить? – Только «купить». Пообещать самые большие проценты, и вообще любой бесплатный сыр. Итак, я повышаю % по вкладам. Я обещаю вкладчикам машины, квартиры, денежные призы, словом, жизнь при коммунизме. Приносите деньги, а в ноябре получите квартиры. В ноябре! Все мы знаем, что все самое интересное с нашими деньгами происходит летом. МММ там, август 1998-го…

Но соблазн велик. Да и сами банки тратят бешеные деньги на рекламу и PR, и поди потом разберись, что за информацию о них мы, простые смертные, получаем, чему верить, а чему – нет.


А все несложно на самом деле. Вот Вятка-банк обещает квартиры и денежные призы. И процент приличный по вкладам. Давайте попробуем поскрести, что там, под рекламной имиджевой упаковкой. Мы увидим, что доверить свои деньги Вятка-банку – это спорт. Увлекательный и рискованный спорт. Банк крайне зависим от вкладчиков. Его работа построена на постоянном росте объемов вкладов, и возможное ослабление притока новых средств существенно ударит по ликвидности банка, что быстро приведет к очередям вкладчиков. То есть, банк сидит на этой игле и обречен вести агрессивную маркетинговую политику, с призами обещаниями золотых гор.

Вятка-банк – это классический «пылесос», который умеет собирать деньги, но не знает, что с ними делать дальше. Точнее знают, но стараются не афишировать. Такие банки легко определить по структуре пассивов, где вклады физиков превышают 50% от пассивов и более чем в 3 раза превышают капитал банка (такой слабый уровень ответственности могут себе позволить только большие госбанки или кредитные организации с серьезной господдержкой). На 01.03.2015 активы банка составили 15,4 млрд, а вклады физлиц 9,5 млрд. У таких кредитных учреждений Центробанк с завидным постоянством отзывает лицензии.

В то же время почти бесконтрольное привлечение средств вкладчиков позволяет банкам скупать новые банки или, как, похоже, обстоит дело в случае с Вятка-банком, кредитовать аффилированные с собственниками банка компании, зарегистрированные подальше от российской юрисдикции.

И, к слову, о квартире. Иногда, если есть соблазн поверить рекламному объявлению банка, и поверить в возможность, вложив деньги, выиграть квартиру в Кирове, бывает полезно посмотреть, что за акционеры у банка, и где хозяева этой кредитной организации. Так вот владелец кировского банка Григорий Гусельников предпочитает жить и вести дела на западе. Г-н Гусельников уже фактически переехал на ПМЖ в Лондон, вывез туда свою семью, основной свой бизнес так же вывел в Англию (британские офшоры) и Латвию, и не производит впечатление человека, планы которого связаны с Кировской областью – Вяткой. В общем, для оптимистов специально предположим, что Вятка-банк разыграет среди вкладчиков российскую недвижимость своего владельца, которая ему, с его лондонской пропиской теперь без надобности. Ну а реалисты сделают выводы сами.

И убедимся в «завидном постоянстве Центробанка» - отзовет лицензию этого международного банка или будет ждать до последнего, как в ситуации с Мособлбанком?

Buy for 30 tokens
В Британии страсти с Брексит все не утихают. Британское правительство непозволительно долго уже задерживает выход королевства из Евросоюза, за что уже получило критику от политиков со всего мира. Уже было решено, что Брексит должен состояться 31 октября этого года и ни днем…